Arun Kumar az elmúlt hét évben minden nap felállította gyümölcsös standját Mumbai egyik forgalmas utcáján.

Nem könnyű ebből megélni.

“Utcai árusnak lenni kihívás. Félő, hogy kirabolnak, vagy mivel nem vagyok engedéllyel rendelkező árus, a helyi testület bármikor jöhet és felszámolhatja a boltomat” – mondja.

Az elmúlt négy évben azonban legalább egy szempontból könnyebbé vált a munkája.

“A Covid előtt minden készpénzben történt. De most már mindenki UPI-val fizet. Beolvassa a kódot, és a fizetés másodperceken belül megtörténik.

“Nincs többé gond a készpénzkezeléssel, a visszajáró átadásával az ügyfeleknek. Ez zökkenőmentessé tette az életemet és az üzletemet” – mondja.

Az UPI-t, vagy teljes nevén az egységes fizetési felületet 2016-ban indították el az indiai központi bank és az ország bankszektorának együttműködésével.

Ez egy alkalmazás alapú azonnali fizetési rendszer, amely lehetővé teszi a felhasználók számára, hogy egyetlen lépésben küldjenek és fogadjanak pénzt, fizessenek számlákat és engedélyezzenek kifizetéseket – nem kell megadni a banki adatokat vagy más személyes adatokat. És ami talán a legfontosabb, hogy ingyenes.

Olyannyira népszerűvé vált, hogy India ma már a legnagyobb valós idejű fizetési piac.

Májusban az UPI 14 milliárd tranzakciót regisztrált, szemben az egy évvel korábbi kilencmilliárddal.

A népszerűség és a könnyű használat azonban gazdag táptalajjá tette a csalók számára.

“Bár a digitális fizetések kényelmesek, vannak sebezhetőségük is” – mondja Shashank Shekhar, a delhi székhelyű Future Crime Research Foundation alapítója.

Shekhar úr szerint a csalók többféle módon próbálják becsapni az embereket, többek között ráveszik őket, hogy osszák meg az UPI pin-számukat, amely a fizetések engedélyezéséhez szükséges.

Egyes csalók hamis UPI-alkalmazásokat is létrehoztak, amelyek a legális banki alkalmazások klónjai, majd ellopják a bejelentkezési adatokat vagy más értékes információkat.

“Az a tempó, amellyel a digitális átalakulás lezajlott az országban, sajnos azt jelenti, hogy a digitális írástudás és a biztonságos internetezési gyakorlat nem tudott felzárkózni” – mondja Shekhar úr.

Szerinte 2020 januárja és 2023 júniusa között az összes pénzügyi csalás majdnem fele az UPI rendszer használatával történt.

A kormányzati adatok szerint a 2023 áprilisával végződő pénzügyi évben több mint 95 ezer csalás történt az UPI rendszerrel, szemben az előző évi 77 ezerrel.

Shivkali egy ilyen áldozat volt. Mindig is szeretett volna egy robogót, de az meghaladta a költségvetését.

Az év elején azonban a 22 éves, az északkelet-indiai Bihar államban élő lány kiszúrt egy eladónak kínált robogót a Facebookon, amely remek üzletnek tűnt.

“Gondolkodás nélkül megragadtam a lehetőséget” – mondja.

Néhány kattintással később már a tulajdonossal beszélt, aki azt mondta, hogy 23 dollárért átküldi a jármű papírjait.

Ez simán ment, így Shivkali tovább küldte a pénzt a tulajdonosnak, azonnali átutalással. Végül 200 dollárt fizetett, de a robogót (Indiában általában Scootynak is nevezik) soha nem szállították le.

Shivkali rájött, hogy átverték.

“Nem gondoltam, hogy átverhetnek, hiszen van némi műveltségem, és tudom, mi történik a világban. De a csalók okosak. Van egy olyan beszédművészetük, amivel meg tudják győzni a másik embert” – mondja.

A kormány és a központi bank keresi a módját annak, hogyan lehetne megvédeni az UPI-felhasználókat a csalóktól.

De jelenleg, ha egy áldozat kártérítést akar, a bankjához kell fordulnia.

“A probléma mélyen gyökerező” – mondja Dr. Durgesh Pandey, a pénzügyi bűnözés szakértője.

“A felelősség nagy része a bankokat és a telekommunikációs vállalatokat terheli. Ők lazán ellenőrzik a személyazonosságot, ezért nem lehet a csaló nyomára bukkanni.

“De különösen a bankok számára az a kihívás, hogy egyensúlyt kell teremteniük a befogadás, az üzletmenet megkönnyítése és a személyazonossági ellenőrzések végrehajtása között. Ha túl merevek, akkor a társadalom kiszolgáltatott rétegei banki lehetőségek nélkül maradnak”.”

Dr. Pandey azonban azzal érvel, hogy a legtöbb csalás esetében a bank nem teljesen hibás.

“Ez egy összetett kérdés, mert a probléma a bankoknál van, de a legtöbb esetben az áldozat adja meg a hitelesítő adatait. Azt mondanám, hogy mind az áldozatnak, mind a banknak viselnie kell a veszteséget”.

E problémák ellenére az UPI-t népszerűsítik a vidéki területeken, ahol a banki szolgáltatásokhoz való hozzáférés nehézkes lehet.

Poonam Untwal Rajasthanból egy olyan tanácsadó központot vezet, amely segít az embereknek az internet és a digitális banki szolgáltatások használatában.

“A legtöbben nem annyira képzettek, és nem ismerik az okostelefonok megfelelő használatát. Megtanítom nekik, hogy a telefonok már nem csak arra szolgálnak, hogy beszélgessenek az emberekkel, hanem bankok is vannak a kezük ügyében” – mondja.

Úgy véli, hogy az UPI segíteni fogja a helyi gazdaság fejlődését.

“Sok hozzám hasonló nőnek van egy kisvállalkozása, amelyet otthonról működtet. Most már tudunk pénzt fogadni és küldeni az UPI segítségével. Azok az emberek, akiknek nincs okostelefonjuk, eljönnek a központomba, hogy elvégezzék a tranzakcióikat” – mondja.

A vidéki területeken való térnyerés mellett az UPI a tengerentúlon is terjed.

Bhután, Mauritius, Nepál, Szingapúr, Sri Lanka és az Egyesült Arab Emírségek kiskereskedői elfogadják az UPI-fizetéseket.

Idén pedig Franciaország lett az első európai ország, amely elfogadja az UPI-fizetéseket, kezdve az Eiffel-toronyba szóló jegyekkel.

Visszatérve Mumbaiba, Kumar úr örül, hogy többé nem kell készpénzt használnia, de továbbra is óvatos.

Ha nem tud jó internetkapcsolatot biztosítani, akkor az ügyfelek – véletlenül vagy szándékosan – fizetés nélkül leléphetnek.

“Egy olyan kis eladónak, mint én, ez [UPI] nagyon megkönnyítette a pénzhez jutást. De mindig félek a csalástól. Állandóan azt hallom a hírekben, hogy az UPI csalások száma egyre nő. Remélhetőleg kitalálnak valamilyen mechanizmust, hogy a hozzám hasonló kis eladóknak ne kelljen veszteségekkel szembenézniük.”